Главная | Жилищные вопросы | Нормативно правовое регулирование по ипотеке

Правовое регулирование ипотеки


В этот период ипотечное кредитование развивалось спонтанно, в большинстве случаев инициаторами ипотечных программ выступали частные компании или отдельные банки, как правило, связанные со строительной индустрией. В одно и то же время предпринимались попытки реализации ипотечных программ, разработанных как на основе американской, так и на основе немецкой системы ипотеки. Ипотечное кредитование в ряде банков начинало формироваться как разновидность потребительского кредитования населения со схожими условиями предоставления кредитов: Зачастую в залог банку предоставлялись активы заемщика или его поручителей, отличные от объекта кредитования ценные бумаги, автомобили и пр.

По мнению ряда специалистов, основными вехами на пути становления ипотеки в России явились следующие Федеральный закон от 11 ноября г.

Удивительно, но факт! Заключение Оценивая объемы рынка коммерческой ипотеки и его перспективы, эксперты справедливо указывают, что в настоящее время быть точным в оценках очень сложно, поскольку рынок на стадии зарождения.

Под ипотечными ценными бумагами понимаются облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия. Государственное регулирование выпуска ипотечных ценных бумаг, деятельности ипотечных агентов и управляющих ипотечным покрытием, а также государственный контроль за их деятельностью осуществляется федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг и Банком России. Эмиссия облигаций с ипотечным покрытием может осуществляться только ипотечными агентами и кредитными организациями.

Выдача ипотечных сертификатов участия может осуществляться только коммерческими организациями, имеющими лицензии на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Срок действия договора доверительного управления ипотечным покрытием, устанавливаемый правилами доверительного управления ипотечным покрытием, не должен составлять менее года и более сорока лет.

Федеральный закон от 29 декабря г. Согласно Закону, начиная с 1 января г. В случае смерти женщины, лишения ее родительских прав, а также совершения ею умышленного преступления против жизни и здоровья своего ребенка материнский капитал должен перейти к отцу ребенка независимо от его гражданства. В случае смерти обоих родителей либо лишения их родительских прав право на дополнительные меры государственной поддержки должно перейти к ребенку.

Использовать материнский капитал можно будет не раньше, чем через 3 года после рождения второго последующего ребенка. При этом устанавливается принцип целевого расходования капитала. В частности, за счет средств материнского капитала можно будет улучшить жилищные условия семьи. Приобретение строительство жилого помещения будет возможно осуществить только на территории РФ путем совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах. Федеральный закон от 30 декабря г. Устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа кредита , повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа кредита и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Кредитные организации обязаны в течение девяти месяцев привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к кредитным организациям - источникам формирования кредитных историй. Источники формирования кредитных историй обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о ранее заключенных договорах займа кредита при наличии письменного указания согласия соответствующего субъекта кредитной истории на передачу указанной информации.

Также закон касается военнослужащих, уже ставших обладателями долгожданной квартиры, благодаря накопленным деньгам при помощи военной ипотеки. Дело в том, что при досрочном увольнении он продолжает погашать задолженность по целевому жилищному займу за счет личных средств, но уже не может использовать накопительные взносы за счет средств бюджета для погашения своего кредита.

Удивительно, но факт! Рассмотрение заявки на коммерческую ипотеку обычно занимает от 7 до 30 дней, хотя некоторые банки обещают более упрощённую и ускоренную оценку платёжеспособности клиента.

Закон разрешит не только эти проблемы, но также обеспечит и право членам семьи участников накопительно-ипотечной системы, погибших или умерших военнослужащих, использовать накопления не только для улучшения своих жилищных условий, но также и на иные цели, ведь в жизни бывают разные ситуации. Кроме того, новыми нормами предусмотрено, что участнику военной ипотеки предоставляется право использовать средства целевого жилищного займа на приобретение не только квартиры или дома, но и земельного участка, на котором расположен приобретаемый жилой дом[17].

Эти изменения касаются только военнослужащих, уволенных по возрасту, по состоянию здоровья, семейным обстоятельствам, по оргштатным мероприятиям , имеющим выслугу более 10 лет, но не выслуживших 20 лет, вновь заключивших контракт. Нормы, регламентирующие правоотношения по ипотеке и ипотечному кредитованию предусматриваются и в иных законах и нормативно-правовых актов.

Такие как, Федеральный закон от 30 декабря г. Кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота. Вместе с тем практика заключения кредитного договора в России только начинает складываться. Достаточно высокий уровень инфляции не способствует инвестированию долгосрочных проектов.

Выдача кредитов на длительные сроки невыгодна для банков, они предпочитают зарабатывать на рынке краткосрочных обязательств, однако он не приносит столь высоких доходов. В таких условиях весьма существенным становится вопрос об обеспечении исполнения обязательства по кредитному договору. Кредитный договор, исполнение которого обеспечено ипотекой, обладает существенными особенностями. В соответствии со ст. В настоящее время ипотека является одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательства по жилищному кредитованию граждан.

Гражданско-правовой институт ипотеки имеет длительную историю развития. До революции наша страна была одним из мировых лидеров в области ипотечного кредитования. Не меняя своей сущности как способа обеспечения обязательства по возврату предоставленных денежных средств, он на протяжении веков претерпевал определенные изменения.

В настоящее время действует целый ряд нормативно-правовых актов, стимулирующих предоставление долгосрочных ипотечных кредитов населению. Кроме того, разработаны законопроекты, регулирующие вопросы обращения эмиссионных ипотечных ценных бумаг, а также защиты прав и законных интересов граждан и их объединений.

Правовую основу ипотечного кредитования составляет институт залогового права, определяющего взаимоотношения залогодателя и залогодержателя. Особенности жилищного ипотечного кредитования неоднократно подвергались исследованию как с точки зрения экономической, так и юридической науки. Так, с позиции мирового банковского хозяйства, жилищное ипотечное кредитование является кредитованием под залог исключительного жилой недвижимости; ипотечный кредит имеет целевое назначение — для строительства или покупки жилья заемщика и его семьи; ипотечные жилищные кредиты предоставляются, как правило, на длительный срок — до 30 лет и более, так как этот срок позволяет снизить платежную нагрузку клиента[19].

Рыночные модели ипотечного кредитования рассматривались в работах ряда российских и зарубежных исследователей[20]. Их сущностные особенности и экономические механизмы функционирования зависят от ряда факторов политического, исторического, экономического, правового характера. Исходя из их анализа, мы приходим к выводу о том, что современное государство признает ипотеку одним из факторов стабильности экономики и элементом эффективного социального механизма.

По своему юридическому содержанию ипотека представляет собой обязательственное обременение ограничение имущественных вещных прав на объект недвижимости при его залоге в качестве обеспечения исполнения основного обязательства залогодателя-должника п. Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита на приобретение квартиры с обеспечением его возврата ипотекой необходимо предоставить следующие документы: Заявление и анкета заемщика. Копии документов, удостоверяющих личность заемщика и поручителя.

Для граждан РФ таким документом является паспорт, для иностранцев — паспорт иностранного гражданина, содержащий въездную визу, дипломатическая или служебная карточка МИД РФ, вид на жительство, миграционная карта.

Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования заемщика и поручителя. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ. Копии документов об образовании заемщика и поручителя. Копии свидетельств о рождении детей. Копии свидетельств о браке и расторжении брака. Военные билеты заемщика и поручителя. Водительские удостоверения заемщика и поручителя.

В случае невозможности предоставления одного из вышеуказанных документов необходимо представить справку из психоневрологического диспансера заемщика и поручителя, справка из наркологического диспансера заемщика и поручителя. Копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем либо копия трудового договора или гражданско-правового договора о выполнении работ оказании услуг. Справка с места работы о размере дохода заемщика за последние 6 месяцев по форме 2НДФЛ или справка в свободной форме на бланке организации, подписанная руководителем и главным бухгалтером и заверенная печатью.

Краткая информация о роде деятельности заемщика в произвольной форме. При наличии дополнительных доходов — трудовой договор и справка с места дополнительной работы заемщика и поручителя обо всех произведенных выплатах за последние 6 месяцев по форме 2 НДФЛ или в свободной форме. Документы, подтверждающие источник формирования первого взноса при наличии. Документы, подтверждающие наличие в собственности движимого или недвижимого имущества, в том числе дорогостоящего земельный участок, дача, автомобиль, яхта и др.

Документы, подтверждающие наличие счетов в банках с выписками об операциях за 6 месяцев, предшествующих представлению документов о получении кредита. Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг выписки из реестров владельцев ценных бумаг. Копии кредитных договоров с выписками по счетам для учета средств предоставления кредитов и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств.

До заключения кредитного договора кредитор производит андеррайтинг заемщика, то есть оценку вероятности погашения ипотечного кредита и определения максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличием собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. По результатам такой процедуры кредитор дает согласие в выдаче кредита определенному физическому лицу либо дает мотивированный отказ в такой выдаче.

нормативно правовое регулирование по ипотеке чувствуется какая-то

Если же достигнуто соглашение между кредитором и заемщиком, то следующая стадия — заключение кредитного договора. Договор купли-продажи жилого помещения заключается до заключения кредитного договора, одновременно или после его заключения. В последнем случае договор купли-продажи может быть заключен в любой разумный срок после заключения кредитного договора, так как следующий этап - заключение договора залога недвижимого имущества. Таким образом, обеспечение кредитного договора возможно посредством: Неустойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантии.

Подытоживая можно отметить, что в последнее время в России наметилась тенденция реализации классического банковского ипотечного жилищного кредитования; большинство экспертов считает, что ипотечное жилищное кредитование входит в стадию бурного роста[21].

Читайте также:

  • Как проверить машину на арест по гос номеру
  • Взять ипотеку на квартиру в калуге
  • Взыскание алиментов со всех видов заработка