Главная | Защита прав потребителя | Тело кредита это основная сумма долга

Что такое тело кредита


Когда возникает потребность в деньгах, мы думаем только о том, как взять кредит. А вот про погашение кредита, как правило, вопросов не возникает.

Удивительно, но факт! Расчет стоимости и графика погашения Образовательного кредита Сбербанка. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону.

Кажется, что это совсем просто — пойду и заплачу. Только вот как, когда, куда и в каком размере? Таким образом, уже на этапе получения кредита, заёмщик должен хорошенько задуматься о его возврате. Не помешает узнать о возможности досрочного погашения задолженности по кредиту, о доступных способах гашения с комиссией и без неё, о возможности пролонгации в том числе о реструктуризации и рефинансировании , о дате и сумме очередного взноса, о возможных неустойках со стороны кредитора в случае просрочки всякое бывает , и, наконец, о том, в каком порядке будут гаситься принятые банком МФО деньги от заёмщика.

И это не полный список информации, о которой надо иметь представление. Его, кстати, без преувеличения можно назвать библией каждого должника. В статье мы расскажем про основные нюансы, с которыми заёмщик может столкнуться во время погашения кредита, и дадим несколько советов, как погасить кредит правильно. Порядок начисления процентов Любой кредит начинается с договора, но ещё до его оформления заёмщику могут предложить выбрать схему погашения.

В последнее время заёмщик всё реже может сделать свой выбор в пользу первой схемы, сейчас наиболее распространён аннуитетный платёж, который по умолчанию является неотъемлемой частью условий получения кредита. Это связано, кстати, не только с выгодой для кредитора — для заявителя такая схема также даёт немало преимуществ. За подробностями отправляем вас к этой статье , а здесь лишь выделим самое важное. Итак, любая очередная дата платежа в графике платежей состоит из суммы основной задолженности тело кредита и процентов плата за взятый кредит, иными словами — вознаграждение кредитора.

При этом в зависимости от схемы погашения кредита, проценты могут быть начислены: В этом случае речь идет о дифференцированной или классической схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Первые платежи самые большие в них включены проценты на бОльшую часть долга , а последние — самые маленькие.

С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством переплата по кредиту меньше , и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается кредитная нагрузка заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита. В этом случае график оплаты состоит из одинаковых платежей, каждый из которых состоит из тела кредита и начисляемых на остаток долга процентов.

Из-за особенностей расчёта процентов, начальные платежи состоят из весьма низкой доли основного долга и высокой доли процентов. По сути, проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а уже потом, в конце срока кредитования, идёт уплата основной части тела кредита. Это не совсем выгодно для заёмщика итоговая переплата по сравнению с классической схемой больше , но в то же время это даёт ему возможность кредитоваться достаточно крупными суммами — все платежи одинаковые, а значит и кредитная нагрузка будет в рамках установленной банком или законом нормы.

Собственно, поэтому эта схема платежа и стала преобладающей. Приведённые схемы погашения касаются классических видов кредитования, где ссуда выдается единовременно. Но существуют еще и кредитные линии , по которым займ выдается постепенно и частями, например, по кредитной карте. Держателю карты устанавливается кредитный лимит, в рамках которого он и может кредитоваться, расплачиваясь по карточке или снимая с неё наличные. В этом случае проценты подсчитываются следующим образом их начисление происходит в конце каждого дня: С того дня, когда банк выдал второй транш, и по день очередного гашения проценты считаются исходя из суммарного долга, и так далее.

Например, кредит и первый его транш выдан 10 сентября в сумме тыс. В графике погашения установлено, что займ будет погашаться 5 числа каждого месяца соответственно, первый платеж состоится 5 октября. Сумма процентов будет рассчитана: Если в предыдущем процентном периоде заемщик допустил просроченный платеж, то проценты начисляются отдельно по каждому виду долга — срочному и просроченному в виде неустойки за каждый день просрочки , и отражаются на соответствующих счетах.

Удивительно, но факт! Так, например, при ипотеке на 30 лет в платежах в первый год в сумме платежа 12 лишь , а то и меньше будет идти на погашение основного долга. Итак, заёмщик взял в долг 50 руб.

Причём таким способом можно совершить оплату в населённом пункте по месту получения заёмщиком оферты предложения о заключении договора или по месту нахождения проживания заёмщика, указанному в договоре. Обычно, бесплатно гасить можно наличными деньгами через кассу банка или в банкоматах терминалах с функцией приёма наличных. Так будет безопаснее, да и деньги дойдут до вашего ссудного счёта практически мгновенно. Но вам также может быть предложено множество способов погашения, в том числе и без взимания комиссии.

Обратите внимание, что в случаях возврата средств через партнёров и сторонние сервисы, вся ответственность за своевременное появление денег на вашем расчётном счету ложится исключительно на вас самих. Банку неважно, где и когда вы отправили платёж, важно чтобы он был в дату платежа на вашем расчётном счёте. Поэтому возьмите за правило перечислять очередной платёж хотя бы за 3 рабочих дня до даты платежа по договору, если вы твёрдо не уверены в сроках зачисления по выбранному вами способу.

Очерёдность погашения задолженности банком Платёж, произведённый по кредитному договору, погашает задолженность заёмщика в следующей очередности: Просроченная задолженность по процентам; 2. Просроченная задолженность по основному долгу; 3. Неустойка штрафы и пени в размере, определённом договором величина неустойки не должна расходиться с требованиями закона, см. Срочные проценты начисленные на текущий период платежей ; 5. Сумма основного долга тела кредита за текущий период платежей.

Удивительно, но факт! В этом случае речь идет о дифференцированной или классической схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. Виды досрочного погашения при аннуитете Вопрос о том, как можно сократить срок выплаты кредита — итоговый, после разбора основных терминов, связанных с услугами кредитования, изучения особенностей разных типов этих услуг и расчета конкретных сумм, связанных с оплатой займа.

Обратите внимание, что согласно закону то есть это не прихоть банков и микрофинансовых организаций , в первую очередь выполняются обязательства по погашению просроченных платежей плюс процентов по ним, а также неустойка. И в последнюю очередь гасится основной долг. При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет — очередность платежа от этого не меняется.

Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться. Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору не вносит платёж своевременно , что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором. Рекомендуем перед каждым платежом на ваш расчётный счёт тем более, если имела место просрочка уточнять в банке точную сумму погашения в очередную дату платежа по кредиту.

Обратите внимание, мы говорим о пополнении вашего расчетного счёта, а не ссудного счёта в банке. Буквально несколько слов на эту тему. Нужен ли заёмщику ссудный счёт для возврата кредита? На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.

Ссудный счёт является счётом внутреннего учета начинается с цифр Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика. Основание открытия такого счёта — выполнение указания ЦБ РФ. Согласия заёмщика на его открытие не требуется.

Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета по обоюдной воле банка и клиента , который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета обычно начинается с цифр фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа.

даже тело кредита это основная сумма долга еще

То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы любым способом, предусмотренным договором , а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения. Только в этом случае отношения между заёмщиком и банком не будут выходить за рамки законодательства и условий договора.

Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону.

Что такое тело кредита?

Расширенные аргументы в пользу этого утверждения, и подробности о ссудном счёте вы можете посмотреть по этой ссылке. Полное и частичное досрочное погашение кредитов Различают 2 вида досрочного исполнения обязательств: При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. Таким образом, закон прямо запрещает банку начислять проценты на весь срок кредита при его полном досрочном погашении далее, ПДП. Не рекомендуется самим рассчитывать сумму ПДП например, с помощью кредитных калькуляторов на различных интернет-ресурсах , вы можете не угадать точную сумму или не учесть какой-либо платёж — пусть это сделают банковские сотрудники.

При частичном досрочном погашении ЧДП банковского кредита вносится сумма, которая превышает установленный ежемесячный платеж, но при этом является недостаточной для полного исполнения обязательств по договору. В результате такого погашения может уменьшиться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования — все зависит от политики конкретных банков, некоторые из которых предоставляют заемщикам право такого выбора. Досрочно погасить кредит частями — это самый быстрый и выгодный способ от него избавиться в смысле, выполнить все обязательства по договору.

При аннуитетном, самом частом способе погашения, рекомендуем тщательно продумать стратегию ЧДП. По какому пути лучше пойти: Наша статья позволит вам сделать этот непростой выбор. Если кто не в курсе, тот же й закон даёт право заёмщику возвращать всю сумму кредита досрочно в течение 14 четырнадцати дней с даты его получения без предварительного уведомления кредитора. Также заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 тридцать дней до предполагаемого дня погашения.

Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе в основном они работают полностью в онлайн-режиме и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО — без личного присутствия должника. Законодательством установлено, что любые виды досрочного погашения не могут облагаться никакими штрафами и комиссионными сборами.

Если же ваш банк настаивает на уплате подобных взносов, вам поможет только судебное разбирательство или жалоба в ЦБ РФ. Посмотрите, куда можно жаловаться на банк или МФО в случае нарушения с их стороны прав заёмщика. Если вы желаете более досконально изучить свои права при досрочном погашении, данные вам законом и договором, то направляем вас по этой ссылке.

Там же вы найдёте актуальную информацию по возврате страховке после досрочного погашения кредита. Не самая приятная ситуация — отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, то есть возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА. В этом случае, главное, не пустить всё на самотёк, а пытаться всеми возможными способами найти выход из сложившейся ситуации, так сказать, посмотреть проблеме в лицо.

Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло — вам могут предложить реструктуризацию или пролонгирование эта услуга особенно популярна в МФО. Этого боятся не надо.

Виды досрочного погашения при аннуитете

Любая просрочка тянет за собой начисление неустойки по кредиту , а это дополнительные траты. К счастью, закон ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами: Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться. Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом… Достаточно соблюдать несколько несложных правил: Стремиться к досрочному погашению.

Причем неважно, каким оно будет — полным или частичным.

Читайте также:

  • Цена нотариального соглашения о разделе имущества
  • Завещание оформлено на племянницу
  • Ипотека необходимые документ для регистрации права собственности
  • Образец иска о взыскании алиментов в твёрдой денежной сумме
  • Как отказаться от мебели права потребителя
  • Завещание с последующим дарением
  • Система водяной защиты на судах